Kwestie mieszkaniowe, są nam szczególnie bliskie, gdyż stanowią jedna z podstawowych potrzeb człowieka. Jeżeli myślisz o zakupie nieruchomości w Wielkiej Brytanii z pewnością będziesz potrzebował środków na sfinansowanie tego przedsięwzięcia w postaci kredytu hipotecznego (mortgage). Ze względu na najlepsze zabezpieczenie dla banku, jakim jest hipoteka, kredyt ten jest jedną z najtańszych form finansowania, jednakże jego otrzymanie wiąże się ze spełnieniem poszczególnych kryteriów danego banku. Ponieważ zabezpieczeniem banku jest nieruchomość, jego decyzja o przyznaniu kredytu będzie oparta nie tylko na podstawie naszych okoliczności, ale również w oparciu o raport z wyceny nieruchomości.

Kilka wskazówek, jak przygotować się do aplikacji o kredyt, aby stać się wiarygodnym dla banku klientem:

Jednym z kluczowych elementów jest znajdowanie się na liście głosujących (electoral roll), co stanowi dla banku najlepsze potwierdzenie naszego adresu. Aby znaleźć się na takiej liście należy udać się do najbliższego Ocal Council, gdzie uzyskać można wszelkie informacje oraz formularz rejestracyjny. Ponadto istotnym czynnikiem jest udokumentowanie historii kredytowej, czyli posiadanie chociażby karty kredytowej lub personalnej pożyczki. Spowoduje to przejście tzw. credit scoringu przeprowadzanego przez bank w celu zbadania naszej skłonności do spłaty zobowiązań. Niestety niewiele banków udzieli nam kredytu bez własnego depozytu. Posiadanie własnego wkładu nie jest warunkiem koniecznym, natomiast im jest on wyższy, tym na lepszych warunkach możemy otrzymać kredyt. Należy pamiętać ze kredyt hipoteczny jest największym zobowiązaniem finansowym w naszym życiu, nierzadko udzielanym na okres 25, 30 a nawet więcej lat. Z tego względu nie jesteśmy w stanie przewidzieć tego, co może się nam w życiu przydazyc, warto, zatem pomyśleć o adekwatnym ubezpieczeniu, dzięki któremu my i nasza rodzina nie stracimy wymarzonego domu z powodu choroby, śmierci, czy bezrobocia a co pozwoli nam spać i czuć się bezpiecznie.

Od czego zacząć?
 
Najlepsza praktyka jest wybranie się do niezależnego doradcy (brokera) w celu zbadania zdolności kredytowej. Osoba taka nie tylko udzieli niezbędnych informacji dotyczących rodzaju stop procentowych czy dostępnych produktów, ale również będzie w stanie powiedzieć, o jaka maksymalna kwotę kredytu możemy się starać. W tym momencie pozostanie nam już szukać nieruchomości czy to przez agencje, Internet lub bezpośrednio od osób sprzedających.

Koszty transakcji:

Przymierzając się do kupna nieruchomości należy liczyć się z następującymi kosztami:

   1. Oplata brokera 0
   2. Wycena nieruchomości (valuation fee) – oplata uiszczana na rzecz banku w celu dokonania tzw. survey czyli wyceny nieruchomości
   3. Koszty prawne (legał costs) – ustalane indywidualnie przez każdego prawnika (standardowo w przypadku kupna do L250,000 powinny wynieść około L1,200). Prawnik jest kolejna osoba biorąca udział w transakcji kupna-sprzedazy, której udział jest niezbędny. Jego zadaniem jest sprawdzenie prawnego statusu nieruchomości i uwolnienie funduszy z banku.
   4. Znaczki skarbowe (stamp duties) – płacone jako procent od ceny kupna nieruchomości (w przypadku ceny kupna do L150,000 0%; L150,001 – L250,000 1%; L250,001 – L500,000 3%; L500,001 i powyżej 4%)

Pierwsze dwie opłaty dokonywane SA przy składaniu aplikacji o kredyt, czyli na początku procesu kupna, natomiast opłaty legalne wraz ze znaczkami skarbowymi w momencie wymiany kontraktów przed samym wprowadzeniem do nieruchomości. Ponieważ standardowo proces kupna od momentu znalezienia nieruchomości do odebrania kluczy zajmuje średnio 2,5 miesiąca, daje nam do dodatkowy czas na dobieranie potrzebnych funduszy.

Kredyt uruchamiany jest w dniu odebrania kluczy i od tego momentu jesteśmy odpowiedzialni za jego spłatę.
 
Metody spłaty:

Splata zaciągniętego kredytu może odbywać się na dwa sposoby. Możemy spalcac odsetki wraz z kapitałem (repayment mortgage) lub dokonywać spłaty samych odsetek (interes only mortgage).  W pierwszym przypadku po okresie kredytowania nasz dług jest spalony a odsetki naliczane SA od malejącego kapitału, co spowoduje, ze kwota, jaka oddamy do banku będzie znacznie mniejsza niz. w przypadku spłaty samych odsetek. Co więcej wybierając druga opcje należy pamiętać ze nadal jesteśmy dłużni do banku pożyczone na początku pieniądze, a odsetki naliczane SA ciągle od tej samej kwoty? Dla przykładu pożyczając L200K na okres 25 lat (przy założeniu ze stopa procentowa wynosić będzie 6% przez cały termin kredytowania) miesięczna splata kredytu wynosić będzie L1289 (repayment) lub L1000 (interest only). Zatem po okresie 25 lat oddamy do banku w samych odsetkach L186,628 i nasz dług będzie spłacony (repayment), natomiast w przypadku interst only kwota zapłaconych odsetek wynosi L300,043 a my nadal będziemy winni bankowi L200K, które pożyczyliśmy na zakup nieruchomości.

Wybór odpowiedniego kredytu jest jednym z najważniejszych etapów w procesie kupna. Kredyt powinien być zaaranżowany w taki sposób, aby nie kolidował z naszymi życiowymi planami oraz oferował potrzebne nam opcje jak na przykład możliwość dokonywania nadpłat, sprzedaży nieruchomości po pewnym okresie bez kar ze strony banku za wcześniejsza spłatę kredytu, itp. Co więcej wiele kredytów dostępnych jest tylko przez brokerów finansowych, a instytucji ich udzielających ponad 120. Z tego względu tak ważna jest rozmowa z doradca, który wybierze najdogodniejszy kredyt dopasowany do okoliczności danej osoby. Warto, zatem skorzystać z pomocy specjalistów, którzy nie tylko załatwia za nas potrzebne formalności, ale również doradza jak zapłacić mniej.